Фото: pixabay.com
В разных банках процент отказа по заявкам на кредит составляет от 10 до 60% (среди организаций, согласившихся предоставить такую информацию). Высокая зарплата и незапятнанная кредитная история вовсе не являются гарантом того, что потенциальный заемщик не окажется в этом числе. Причем объяснять причины отказа банки не обязаны, чем активно пользуются.
Между тем заявку могут «завернуть» по причине большого количества действующих кредитов или трудоустройства на опасной работе. Финансисты опасаются, что, если клиенты будут знать об основаниях отказа, в следующий раз они будут стараться обойти требования. По их мнению, это приведет к росту числа мошенников.
Почему отказывают банки
Каждая кредитная организация использует свои методы анализа заемщика. Соответственно, разнятся и критерии причисления клиента к категории «ненадежных». Журнал Forbes провел опрос представителей банков Москвы и составил список частых причин отказа в выдаче кредитов.
1. Первая причина достаточно банальна – помимо дохода и качества кредитной истории банки предъявляют ряд дополнительных требований, по которым можно попросту не подойти. Их содержание у всех примерно одинаково. Например, займы выдают только лицам определенного возраста. Как правило, он находится в диапазоне от 21 года до 60 лет. Хотя, есть и специальные программы, в рамках которых одобрить займ могут с 18-ти лет или пенсионерам. Также кредитные организации требуют регистрацию в регионе присутствия офиса. Имеются требования и к трудовому стажу клиента. Обычно учитывают не только общий стаж потенциального заемщика, но и время работы на текущем месте. Последний должен составлять не менее шести месяцев. Часто проблемы возникают при выполнении требования о предоставлении справки о доходах. Отсутствие справки 2-НДФЛ отрицательно влияет на вероятность одобрения заявки.
2. Высокая зарплата и низкая запрашиваемая сумма кредита могут сыграть с клиентом плохую шутку. На первый взгляд кажется, что такой заемщик для банка идеален – вероятность погашения долга близка к 100%. Однако, на деле, такие клиенты невыгодны, потому что досрочный возврат кредита не позволяет банку получить с них все причитающиеся проценты. А ведь ему необходимо не только отбить затраты на оформление кредита, но и получить прибыль. К тому же, такой заявитель может показаться кредитору подозрительным.
3. Банки интересует поддержание платежной дисциплины не только в рамках кредитных продуктов, но и среди иных долгов. Часто специалисты берут в расчет наличие задолженностей по оплате услуг ЖКХ и алиментам, неоплаченных штрафов и прочее. А если дело дошло до судебных приставов, то, как считает представитель Сбербанка, вероятность добросовестного погашения кредита и вовсе невелика.
Но в этом вопросе у банков разные подходы к строгости оценивания долгов. Например, «Ренессанс Кредит» допускает просрочку по платежам в счет ЖКХ. Банк придерживается позиции, что некоторые клиенты не оплачивают услуги каждый месяц, а копят квитанции и вносят оплату сразу за несколько расчетных периодов. А вот «ХКБ» гораздо более требовательно относится к этому вопросу – просрочка по платежам за коммунальные услуги, по заявлению представителя, обязательно приведет к нарушению платежной дисциплины по возврату долга.
4. Также большую роль играет внешний вид заявителя. Нет, вовсе не обязательно приходить в банк в классическом костюме. Однако клиент должен выглядеть опрятно. Мятая и грязная одежда может дать специалистам повод для сомнения в достаточной социальной ответственности потенциального заемщика. Не выдадут кредит и лицу, которое ведет себя неадекватно или находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
5. Отказать могут по причине несоответствия действительности предоставленных клиентом данных. Служба безопасности банков очень тщательно проверяет будущих заемщиков. Причем методы проверки постоянно совершенствуются и позволяют выявлять имеющиеся нестыковки в информации. Предоставление неверных данных трактуется кредитной организацией как фальсификация. Даже ошибка при указании рабочего телефона может привести к отказу в кредите.
Проверяют банки и заявленную клиентом заработную плату, даже если ее официальное подтверждение не требуется. Например, заемщик работает продавцом и указывает, что его заработок составляет 80 тыс. рублей. Кредитная организация же владеет информацией, что средний доход по городу для этой профессии гораздо ниже заявленного клиентом. В этом случае вероятность одобрения заявки очень низка, потому как банк сочтет информацию подозрительной и назначит дополнительную проверку. Если же вместе с заявкой вообще был предоставлен подложный паспорт, то, помимо отказа в кредите, банк вполне может привлечь клиента к уголовной ответственности. Ещё надо помнить, что служба безопасности легко отследит факт предоставления отличной от анкеты информации в иную кредитную организацию. Какие-то из данных явно будут подложными. Как следствие – отказ в кредите.
Это далеко не полный перечень причин, по которым банки могут не одобрить заявку. Узнать, чем именно клиент не угодил специалистам, увы, весьма сложно.
Увеличиваем шансы на одобрение заявки
Хотя у каждого кредитора своя политика, есть ряд общих рекомендаций по повышению шансов на получение займа:
Выдача займа для банка – рискованная операция. Поэтому одобряют заявки далеко не всем, а о причинах клиенту не сообщают. Кредитную организацию может не устроить множество факторов, начиная от внешнего вида заемщика, заканчивая предоставленной информацией. Для удачного совершения сделки стоит тщательно подготовиться к походу к кредитному специалисту – изучить все требования, собрать необходимые документы и внимательно проверять анкету на наличие ошибок.
