Фото: leolintang, по лицензии Shutterstock.com
МФО оценивают заемщика перед тем как выдать ему займ на карту, чтобы обезопасить себя от рисков. Оценка кредитоспособности помогает кредитору определить условия кредитования.
Определение кредитоспособности
Кредитоспособность физлица – наличие достаточного набора параметров, доказывающих его способность отвечать по обязательствам. Показатель влияет на то, получит ли заемщик финансирование. Если да, то на каких условиях.
Банки изучают способность оплачивать кредиты одобрения заявки. С этой целью рассчитывают кредитный риск – вероятность денежных потерь по причине невозврата долга.
Сотрудники микрофинансовых компаний изучают показатели, влияющие на степень риска – скоринговые модели. Речь идет об алгоритмах анализа финансовых данных. В их основе – математические расчеты и статистика.
Кредиторы проверяют возраст, стаж, доход, семейное положение, число иждивенцев. А еще учитывают долговую нагрузку – количество действующих долговых обязательств.
Важную роль играет кредитная история. Чем успешнее заемщик взаимодействовал с банками и МФО, тем выше вероятность одобрения ссуды.
Откуда кредиторы берут данные о заемщиках
Большая часть информации о потенциальных заемщиках в 2024 году содержится в бюро кредитных историй (БКИ). А еще кредиторы оценивают:
● Анкетные данные – личные и контактные данные, включая адрес, возраст, семейное положение, трудовой стаж
● Информацию из собственной базы данных – если клиент занимает деньги в «зарплатном» банке. У заемщика может быть также действующий вклад или карта. Кредитор видит историю взаимодействия
● Дополнительные сведения – доступные данные о человеке. Например, модель телефона или соотношение поступлений и расходов по карте. А еще могут запросить информацию в госорганах (при наличии согласия клиента)
У каждого параметра в скоринговой модели есть свой вес. Самый большой – кредитная история. Если у человека нет КИ, модель будет построена на основе анкетных и дополнительных данных.
Разработка скоринговой модели – затратная процедура. Небольшие МФК и МКК применяют упрощенные алгоритмы оценки или приобретают готовые сведения в БКИ.
Методы оценки клиентов
Существует закономерность: чем больше сумма и размер ежемесячных платежей, чем дольше срок возврата долга, тем тщательнее кредиторы проверяют клиентов.
Классификация способов оценки:
● Скоринговые алгоритмы – фактурный и количественный анализ. Клиентов делят по рейтингу на группы. Итоги подводятся в баллах, которые формируют рейтинг
● Экспертная оценка – расчет на основе личных характеристик и анализа КИ. Кредитор принимает индивидуальное решение, основанное на статистических данных и личных впечатлениях специалиста о клиенте
Современные методы расчета скоринга также учитывают экономическую ситуацию: риск дефолта, кризиса, дополнительные факторы.
Кредиторы используют несколько систем оценки одновременно – для разных категорий заемщиков или кредитных продуктов. Каждая характеристика оценивается в баллах. Программа рассчитывает все параметры и определяет общий скоринговый балл. У самых надежных клиентов – высокие шансы быстро получить микрозайм на банковскую карту.
Чтобы улучшить свой рейтинг, желательно погасить действующие кредиты до подачи новой заявки. Просрочки негативно отражаются на кредитной истории. Проверять сведения в БКИ нужно регулярно.
